Страховое дело

1-й этап. Выбор объектов страхования – видов имущества.

Пусть для страхования выбраны следующие виды имущества:

• Ковровые изделия – 3 шт. (1 группа)
• Баян – 1 шт. (1 группа)
• Электрогитара – 1 шт. (2 группа)
• Коллекция картин – 12 шт. (3 группа)
• Древние иконы -2 шт. (3 группа)

2-й этап. Определение страховой стоимости по страховой оценке и страховой суммы по каждому виду имущества.

В данном примере страховая сумма равна страховой стоимости. Для данной задачи определены следующие их значения (с учетом морального и физического износа и изменения рыночных цен на момент заключения договора страхования):

Таблица 1

3-й этап. Описание ситуации и выбор рисков.

В соответствии с исходными данными страхование может проводиться на случай наступления следующих событий:

• пожар,
• залив,
• противоправные действия третьих лиц,
• повреждение

Выбраны следующие риски для имеющихся объектов страхования (см. таблицу 2).

4-й этап. Расчет итогового размера (суммы) страховой премии по договору страхования.

Для заключения страхового договора страхователь и работник страховой компании должны прийти к соглашению по следующим оставшимся нерешенным вопросам:

а) срок страхования домашнего имущества -1 год.

б) Определение размера страхового тарифа (см. таблицу 2).

в) Размер базовой страховой премии определяется следующим образом:

Базовая страховая премия = страховой тариф * страховая сумма /100

г) Определение величины льготы.

Таблица 2

В соответствии с исходными данными задачи льгота предоставляется только по стажу страхования.

Страхователь имеет четыре года страхового стажа, тогда по условиям задачи он получает право на льготу в размере 30 % с исчисленной суммы страховой премии.

Льгота рассчитывается по формуле:

Льгота = базовая страховая премия * N, где N – принятый данной страховой компанией норматив льготы.

В данном примере норматив льготы равен 0,3 (30%/100%). Тогда абсолютные значения предоставляемых льгот будут следующими (см. таблицу 3).

д) Дополнительные риски – Наводнение, землетрясение. По условиям задачи страховая компания предоставляет страховую защиту от двух любых стихийных бедствий. Домашнее имущество застраховано от наводнения и землетрясения, тогда страхователь должен внести платеж за повышенный риск. Платеж за дополнительные риски рассчитывается по формуле:

Платеж за дополнительные риски = страховая сумма * К,

Где К – принятый данной страховой компанией коэффициент по дополнительным рискам.

В данном примере этот коэффициент равен 0,001 (0,1%/100%). Тогда платежи за дополнительные риски будут иметь следующие значения (см. таблицу 5):

Таблица 3

ж) Согласование итоговой страховой премии.

Ее значение рассчитывается следующим образом:

Итоговая страховая премия = базовая страховая премия – льгота + плата за дополнительные риски (см. таблицу 4)

 Таблица 4

5-й этап. Заполнение бланка страхового полиса.

Выгодоприобретателем является Иванов И.И., страховой платеж он вносит полностью при получении страхового полиса (см. таблицу 5).

Таблица 5

6-й этап. Определение размера убытка и возможности выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

а) Определение убытка.

Убыток (прямой) – это стоимость утраченного или обесцененной части поврежденного имущества, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки).

Убыток рассчитывается по формуле:

В задаче не принимается во внимание износ имущества (он равен нулю).

Событие: У вас украли коллекцию картин и одну икону (иконы оценены одинаково). Уходя, вор оставил воду в ванной включенной, в результате залива оставшиеся объекты потеряли 10% стоимости.

Рассчитаем убыток: так как износ имущества принимается равным нулю, то убытком будут считаться полные страховые стоимости коллекции картин и одной иконы (см. таблицу 6).

б) Определение размера убытка с учетом франшизы.

В данной задаче размеры франшиз выражены в относительных величинах к страховым суммам застрахованных объектов, следовательно, абсолютный размер франшизы рассчитывается по формуле:

Франшиза = Страховая сумма * N,

где N – принятый данной страховой компанией норматив франшизы.

Определение абсолютного значения и видов франшиз для пострадавших объектов страхования производится в задаче, исходя из ее входных данных:

Таблица 6

При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется всегда размером убытка за минусом франшизы:

Возмещение[1] = Убыток – Франшиза;

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размер франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу:

Возмещение не выплачивается (если Убыток < Франшизы),

Возмещение[2] = Убытку (если Убыток > Франшизы).

Рассчитаем размеры убытка с учетом франшизы (см. таблицу 7).

Таблица 7

в) Определение возможности выплаты страхового возмещения.

Таблица 8

Вывод:

В данном случае имеет место следующие факторы порчи (утраты) имущества:

Украли коллекцию картин и одну икону (иконы оценены одинаково). Уходя, вор оставил воду в ванной включенной, в результате залива оставшиеся объекты потеряли 10% стоимости.

1. В первом случае имеет место пропажа имущества. За коллекцию картин и 1 икону страховое возмещение будет выплачено в размере 68750 руб., так как договором страхования предусмотрен реализованный риск в виде противоправных действий третьих лиц (кража).
2. Уходя, вор оставил воду в ванной включенной, в результате залива оставшиеся объекты потеряли 10% стоимости. В данном случае страховая компания выплатит страховое возмещение за ковровые покрытия в размере 150 руб., потерявшие в результате Залива 10% стоимости. Данное частичная утрата предусмотрена договором страхования.
3. В возмещении убытка от залива по остальным объектам страхования в возмещении ущерба будет отказано, так как данные риск не ключе в договор страхования по этим объектам имущества.
4. Страховое возмещение с учетом франшизы составит 68900 руб.

Дата и подпись выполнившего задание: ………………….