Кредитное страхование

Кредитное страхование

Важным аспектом устойчивости экономического развития российской экономики в настоящее время является минимизация рисков субъектов предпринимательской деятельности в условиях хозяйственной неопределенности, присущей рыночной экономике. В отсутствии государственной монополии и при наличии конкуренции цивилизованное ведение предпринимательской деятельности немыслимо без страхования, так как в этих условиях полностью исключить хозяйственные риски нельзя. Кредиты обеспечивают возможность для каждой компании или частного лица получить денежные средства на различные цели. При оформлении небольшой по размеру заемной суммы банки или микрофинансовые организации обычно не требуют залога, присутствия поручителей или необходимости оформлять страховой полис. Однако при получении автокредита или ипотеки, а также внушительного потребительского займа или средств на развитие бизнеса, страхование кредита является обычно обязательным условием банка для сотрудничества. Кредитное страхование – определенный набор услуг, направленный на снижение рисков участников кредитных отношений (физических лиц, банковских учреждений, компаний и так далее). Такие услуги, как правило, предоставляются страховыми фирмами. Для защиты от кредитных рисков существует несколько видов и программ страхования, каждая из которых имеет свои условия (размеры страховых взносов и платежей, условия наступления страхового случая и так далее).

Сущность кредитного страхования в том, что страховая компания за вознаграждение дает гарантии возмещения ущерба участников сделки в случае появления оговоренных в договоре видов риска – коммерческих, форс-мажорных или политических. При этом каждый из рисков имеет свои особенности:

- коммерческий риск связан с утратой платежеспособности заемщика;

- политический риск имеет отношение к действиям правительства во внутренней или внешней политике (к примеру, национализация имущества, конфискация, войны, восстания);

- форс-мажорные риски – землетрясения, наводнения и так далее. 

В последние годы кредитное страхование является одной из обязательных услуг в большинстве банков. При этом услугами страховых компаний пользуются как кредиторы (банковские учреждения, кредитные организации), так и заемщики. Информация о необходимости страхования в случае оформления кредитов содержится в нескольких нормативных актах:

• ст. 927 ГК указывает на то, что обязательное страхование четко прописывается в законодательстве, поэтому банки не могут настаивать на покупке других полисов;

• ФЗ «Об ипотеке» содержит информацию о том, что если оформляется ипотечный кредит для покупки жилой недвижимости, то непременно покупаемый объект должен страховаться;
• закон «О защите прав потребителя» непосредственно запрещает ставить условия для заемщиков, к которым относится необходимость покупки полиса перед выдачей заемных средств.

Для покрытия всех видов рисков при взаимоотношениях сторон разработано несколько видов кредитного страхования:

1. Страхование ответственности кредитополучателя (заемщика) в случае непогашения займа. Здесь роль страхователя берет на себя заемщик, а его ответственность перед кредитором выступает в качестве объекта страхования. Особенность такого страхования – гарантия возвратности долга в определенный период времени и с учетом начисленных процентов. Как правило, специальный договор страхования заключался на весь период сделки. В документе предусматривалось, что в случае несвоевременного погашения страховщик платит банку до 90% от общего долга заемщика (с учетом процентов). С начала весны 1996 года после вступления в силу нового Гражданского Кодекса России данный вид страхования ответственности больше не востребован и в реальной практике не применяется. Интересен тот факт, что ответственность заемщика на тот период не предусматривалась вовсе.

2. Страхование рисков невозврата займа. В данном виде страхования в качестве «подзащитного» выступает кредитная организация (банк). При этом объект страхования – риск невыплаты займа. В этом случае банк может оформить полис как на конкретный кредитный договор с клиентом, так и на группу соглашений. Размер страховой суммы может различаться. Как правило, он устанавливается с учетом общей суммы долга и начисленных процентов. При этом страховая компания при наступлении страхового случая обязуется выплатить от 50 до 90% общего долга (здесь многое зависит от условий договора).

3. Страхование займов на случай смерти кредитополучателя. Основная цель такой страховки – защитить интересы кредитора в случае, если кредитополучателя настигнет смерть в период погашения долга. Такой вид страхования в последние годы становится наиболее популярным и полностью ложится на плечи страховщика. Для многих банков подобное страхование является обязательным.

4. Страхование залога по кредиту. Большинство займов оформляется только при наличии обеспечения по займу. В этом случае банк перестраховывается и дополнительно страхует залоговое имущество (автомобиль, квартиру, дом и так далее). В роли страхователя при этом выступает не кредитор, как это было ранее, а получатель займа. Такой вид страхования часто применяется при оформлении автокредитов, ипотеки и прочих крупных займов. На сегодня есть несколько видов такого страхования. Страхователем и получателем выгоды может быть:

- кредитор. В этом случае выплату страховой премии производит банк, но расходы по страховке включаются в общую стоимость займа;

- заемщик. Здесь банк обязывает страховую компанию все платежи по взносам производить посредством перечисления денег со счета кредитополучателя;

- роли разделены. Выгодоприобретатель – банк, страхователь – заемщик. Такая форма страхования является наиболее популярной и на сегодня больше всего востребована в банках.

5. Страхование при ипотечном займе. Здесь роль страхователя берет на себя получатель кредита, а выгодоприобретателя – кредитор. При этом страховая компания может страховать следующие риски – смерти, потери права собственности, утраты трудоспособности, потери имущества, гражданской ответственности, потери права на имущество и так далее.

6. Страхование экспортных займов. Такой вид деятельности осуществляется в международной торговле, когда компания имеют дело с импортом и экспортом продукции. Чтобы застраховать свои риски, нерезидент обращается к страховщику для оценки опасности невыплаты со стороны резидента. В дальнейшем иностранные экспортеры обращаются в одну из страховых компаний своей страны для получения страхового полиса и покрытия существующих рисков. В свою очередь, страховая компания занимается сбором информации об импортере, его платежеспособности, кредитном рейтинге.

Как правило, при таком страховании государство производит выплаты за счет собственного бюджета. При этом перечень страхуемых рисков может достигать нескольких сотен. С развитием такого страхования появляются дополнительные гарантии и в нашей стране. К таковым можно отнести:

- гарантия экспорта на новый вид рынка. В этом случае государство берет на себя затраты на рекламу, исследование рынка и так далее;

- кредитование покупателя-нерезидента за средства Агентства экспортных кредитов;

- гарантия возврата предоставленных денег, если банк отказал в выдаче займа по товарный запас;

- страхование фабрикационого риска и т.п.

Сегодня есть множество программ кредитного страхования. К наиболее популярным можно отнести:

1. Страхование кредитных рисков кредитора в случае предоставления займа на срок до трех лет. Здесь, в свою очередь, есть несколько ответвлений по времени наступления страхового случая:

- кредит просрочен более чем на три месяца. В этом случае страховщик возмещает сумму за непогашенные месяцы. Платежи по страховке составляют 1-3% в год;

- дефолт заемщика. В этом случае страховая компания выплачивает около 30% цены залога. Платежи по страховке – 0,5-1% от суммы займа. Преимущество такого страхования – разделение рисков со страховщиком, снижение сроков возврата средств, повышение ликвидности активов кредитора и привлекательности кредитного предложения в целом.

2. Программа кредитного страхования по всему портфелю представленных займов на срок до одного года. В качестве страхователя выступает кредитор. Страховой случай наступает при просрочке в период от трех месяцев и более. В дополнение допускается страхование заемщика от несчастного случая. Ежегодные платежи составляют от 3 до 5% стоимости займа. При учете франшизы ежегодная страховая преимия может быть снижена до 1%.

3. Программа кредитного страхования по овердрафтам. При оформлении такой услуге страховой случай наступает в случае просрочки более чем на месяц с момента, когда должен быть совершен платеж. Взнос по страховке – около 0,2% от общей суммы средств на дебетовом счету. Сумма страхования – около 30% от суммарного годового объема средств на карточном счету клиента на начало года.

4. Страхование финансового риска кредитополучателя (инвестора). В качестве страхователя выступает заемщик, который вкладывает деньги в жилье. Страховой взнос вносится один раз и составляет около 4% стоимости объекта.

Кроме описанных выше программ, можно выделить следующие программы - титульное страхование недвижимости (обеспечения), классические виды страховки, комплексное кредитное страхование, страхование рисков заемщика и прочие.