Повышение финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка

2.2 Анализ показателей эффективности деятельности АО «Райффайзенбанк»

 

Филиалы банка, распоряжающиеся собственным доходом  обладают  следующими целями:

-  следование потребностей к состоянию капитала, которые установил  ЦБ РФ;

- возможность обеспечить банку сохранить свою деятельность

- выдержка капитала на уровне, который мог бы обеспечить коэф-т достаточности капитала в размере 8% , которые указываются принципами Базельского соглашения.

 Так как законодательство имеет  теребования к капиталу, кстати, введеные ЦБ РФ, все кредитные организации должны придерживаться определенному  тождеству капитала и активов, взвешенных с учетом риска («норматив достаточности капитала»), на уровне выше обязательного min значения.  Согласно условиям  ЦБ РФ порог достаточности кап­итала должен поддерживаться на уровне выше min. значения 10%. Каждый раз выполняется проверка  норматива достаточности капитала,  который подписал  ЦБ РФ для всех кредитных организаций в РФ.  Делается это  на основе отчетов, которые формируются 1 раз в месяц. Все отчеты имеют  расшифровки по расчетам,  их делают Председатель Правления и Главный бухгалтер Банка. Руководство считает, что Банк выполняет все требования в отношении минимальной  суммы нормативного капитала, установленной Центральным Банком РФ.

В таблице 2.показан нормативный капитал. Которыйсформировался в ходе создания отчетности Ба­нка.

Группе необходимо выполнять требования к min уровню капитала,  установленные кредитными пактами, обхватывая уровень достаточности капитала, рассчитанный на основе требований Базельского соглашения о капитале -  «Базель III».

Рассмотрим в таблице 2.1 нормативный капитал из сводных отчетов банка.

Таблица 2.1

Нормативный капитал

­

 

 

Подход для расчета способов требований к достаточности отдельных капитала способов по действий кредитному риску нерозничных клиентов, который сформирован на способов рейтингах (IRB) использует группа. Подход основан на способов внутренней оценке признаков компонентов риска способов при отдельных установлении отдельных условий к капиталу для определенной стоимости отдельных в денежной форме признаков риска.

Далее признаков представлена способов структура способов капитала способов Группы, рассчитанного действий на способов банковской деятельности, основные признаков принципы и отдельных требования которого действий ­положениям Базельского действий соглашения.

Таблица 2.2

Структура капитала в разрезе

(в млн.руб.)	2016 г.	2017 г.
Сумма капитала первого уровня перед вычетом	114 251	163
Минус материальные активы	-2 256	-4
Сумма первого уровна	116 507	167
Сумма второго уровня	26 328	20 104
Сумма	122 546	136 412

 

Из представленной таблицы видно, что действий в течение признаков 2017 и отдельных 2016 гг. Райффайзен соблюдали отдельных все признаков внешние признаков условия к величине признаков капитала.

31.12. 2017 года способов у Группы было действий 1­2 заемщиков,  это конечно по больше, чем в 2016 году. Тогда их было 8 заемщиков, по общей сумме одобренных каждому кредиту, превыщающией 5 млрд. руб.

Банк отдал ЗАО «Й»Ипотечный агент Райффазен 01» , организации спец. назначения  (ПСН),  прошедшему регистация в России, сумма способов ипотечных кредитов с фиксированной % ставкой, ­выданных физ. лицам. На способов 31.12.2017 года способов балансовая стоимость секьюритизированных кредитов составила способов 1 500 млн. руб. (2016 г.: 1 987 млн. руб.). Дочерняя организация включается в настоящую ­консолидированную финансовую отчетность в соответствии отдельных с МСФО (IFRS) 10 «Консолидированная финансовая отчетность», поскольку деятельность ­ПСН осуществляется от лица способов Группы. Группа способов имеет возможность влиять на  принятие признаков решений для контроля за способов деятельностью ПСН. 

В декабре признаков 2017 г. Группа способов продала способов портфель  жилищных кредитов физ. лицам на способов сумму 7422  млн. руб.

В созданной банком Политике по оценке стоимости обеспечения показаны важные правила оценки справедливой стоимости обеспечения.

Разбираемое обеспечение имеет существенные характеристики:

Действительное право собственности, которое само собой обязано нравильным образом оформлено и иметь юр. Силу в нужном юридическом сегменте.

Конечно же, устойчивая внутренняя стоимость на период должна быть не меньше макс. срока действительности кредитного договора, которая всячески регулярно проверяется и ведется банком. В случае паданья цены банк сразу же стимулирует особые меры для исчезновения данного уменьшения.

Конечно же, обеспечение должно быть в короткие сроки и определенной форме. Несомненно данная реализация мер обязана быть благоприятно практикующей в российском законодательстве и требовать от заемщиков обеспечения недвижимостью, материальных гарантий.  

Ниже признаков в таблице признаков представлена способов информация о действий залоговом обеспечении отдельных кредитов по действий состоянию на способов 31.12. 2017 года.

Таблица 2. 3

Сведения о залоговом обеспечении  ссуд на 3.12.2017 г.

 

Для более признаков наглядного действий представления данных представим их графически.

 

Рисунок 2.1 – Кредиты и отдельных авансы, выданные признаков банком

 

Таким образом, можно действий сделать вывод, о действий том, что действий наибольшую долю выданных кредитов занимает корпоративные признаков кредиты (52%), хотя в сложившейся ситуации отдельных в стране признаков в настоящее признаков время, наибольший интерес представляет средний бизнес. Для улучшения работы банка необходимо  внедрить улучшающий пакет продуктов пр­едназна­ченный, для отдельный физических лиц и фирм имеющих пакет акций.

Таблица 2.4

Инвестиционные ценные бумаги банка

(в млн. руб.)	2016 г.	2017 г.
Корпоративные признаков облигации	-	7 581
сумма	-	7 581

 

На способов 31.12.2017 года способов облигации  находились на способов высоком уровне признаков и отдельных не признаков имели отдельных просроченности, обесценености, высокий кредитный рейтинг.

Добавочный оплаченный капитал  - это действий внесенный взнос,  сделанный акционером Банка.

На способов 31.12.20­17 г. добавочный оплаченный капитал в сумме признаков 1 520 млн. руб. показывает взносы акционеров в дополнение признаков к средствам, перечисленным в счет покупки отдельных акций (2016 года: 1 520 ­ млн. руб.).

Прочие признаков резервы  - это действий разница способов со действий справедливой сто­имостью инвестиций, имеющихся в наличии отдельных для продажи отдельных минус отложенный налог.

На декабрь 2017 неконсолидированные фонды Банка по правилам бух. отчетности законодательства страны  банк  сам делит прибыль либо в качестве дивидендов, либо переводит ее на счета резервных фондов на основе бух. отчетности , которая составляется в соответствии с российскими законами и требованиями к организации бух. отчетности, составила 64777 млн. руб. хотя в 2016 г этот показатель был равен 70778 млн. руб.  

Все облигации АИЖК, являющаяся дочерней организацией, ООО «Фабрика ИЦБ», были приобретены в последнем месяце 2017 года.

Таблица 2.5

Прочие активы

Изобразим данные таблицы графически на рисунке 2.2

Рисунок 2.2 ­- Прочие­ активы

Филиалы банка производят действия с финансовыми инструментами, расчеты по которым производятся на нетто основе, с партнерами, исмеющими кредитный рейтинг на достаточно высоком уровне. По состоянию на 31.12.2017 года все денежные средства банка являются непросроченными  и не обесцененными.

Именно поэтому, залогом за неплатежи является собственность клиентов и представляется собой недвижимость и прочие активы. Балансовая стоимость обеспечения минус накопленные убытки равна 947 млн. руб., хотя в 2016 эта цифра составляла 798 млн. руб.

По финансовой отчетности банка видно, что на 31.12.2017 года текущая часть нефинансовых активов равна 2785 млн. руб, а в 2016 году равна 3017 млн. руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2.6

Средства клиентов

В следующие таблице покажем каким образом происходит распределение денег клиентов по отраслям экономики

Таблица 2.7

Распределение признаков средств клиентов по действий отраслям экономики

 

Изобразим данные таблицы графически на рисунке 2.3

Рисунок 2.3 - Распределение признаков средств клиентов по действий отраслям экономики

 

Вследствие всего сказанного видно, что распределение денег клиентов по отраслям экономики распределяется следующим способом: наибольше число вкладов – это физические лица, меньше всего вкладов приходится на горнодобывающую промышленность. Вклады промышленных предприятий и предприятий сферы недвижимости занимают примерно одинаковые доли.  – 8,3; 7,68%.

По состоянию на 31.12.2017 г. эквиваленты денежных средств в сумме 93 689  млн. руб.(31.12.2016 г.: 65 057  млн. руб.) были фактически обеспечены ценными бумагами, приобретенными по договорам обратного РЕПО, со справедливой стоимостью 104 848 млн. руб. (31.12.2016 г.: 73 068  млн. руб.). Филиалы банка имеет право продать или перезаложить данные ценные бумаги.

 

 

 

 

Таблица 2.9

Денежные средства и их эквиваленты

Приобретенные по договорам обратного РЕПО корреспондентские счета, депозиты «овернайт» и депозиты в других банках с первоначальным сроком погашения менее трех месяцев и сделки с ценными бумагами с первоначальным сроком погашения менее 3 месяцев показывают остатки на счетах в крупнейших известных иностранных банках и ведущих российских банках и финансовых институтах.

На 31.12.2017 года денежные средства в размере 4 937 млн. руб. (31.12.2016 года: ноль) были ограничены для финансирования повседневной деятельности Группы. Данная цифра показывает незавершенные расчеты клиентской базы Группы. Филиалы банка отразила данную сумму в прочих финансовых обязательствах и исключит ее, как только будут выполнены все необходимые требования.

2016 г. или 72,14% от денежных средств и эквивалентов денежных средств (31.12.12.2017 года совокупный остаток средств этого клиента составил 115 709 млн.: 2 финансовых института) с балансовыми остатками, превышающими 10% от консолидированного собственного капитала Группы на эту дату 2017 года у Группы было два финансовых института (31. руб. руб.: 77 833 млн.12.На 31. или 63,74%).12. На 31.2016 г.

Далее приведем анализ кредитного качества

Банк имеет лицензию Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг РФ на осуществление операций с ценными бумагами.

На 31.12.2017 г. и 31.12.2016 г. в портфеле Банка не присутствовали просроченные или обесцененные торговые ценные бумаги и остатки торговых ценных бумаг, условия которых были пересмотрены и которые в противном случае были бы просрочены. Торговые ценные бумаги не имеют обеспечения.

Таблица 2.10

Анализ кредитного качества долговых ценных бумаг на 31.12.2017 г.

Таблица 2.11

Прочие признаков ценные признаков бумаги, оцениваемые признаков по действий справедливой стоимости отдельных через консолидированную прибыль или отдельных убыток

Для более наглядного представления данных представим их графически.

Рисунок 2.4 - Прочие ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через консолидированную прибыль или убыток

 

Филиалы банка в безотзывном порядке классифицируют упомянутые ценные бумаги, которые не являются частью торгового портфеля, как ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток. Ценные бумаги отвечают требованиям классификации как подлежащие оценке по справедливой стоимости через прибыль или убыток в связи с тем, что Комитет по управлению активами и пассивами Группы («ALCO») оценивает эффективность инвестиций на основе справедливой стоимости в соответствии со стратегией, документально закрепленной в бизнес-плане.

Банк получается, не анализирует и не отслеживает некоторые признаки обесценения, поэтому указанные ценные бумаги отражаются по справедливой стоимости, определенной на основе мониторинга рыночных данных.

 

2.3. Разработка предложений по повышению эффективности деятельности АО «Райффайзентбанк» и их оценка

 

После проведения финансового анализа банка опеределились недостатки и проблемы, которые стоят перед руководителями и главным бухгалтером банка.

Из проведенного анализа в пункте 2.2 видно, что наибольшая доля прибыли приходится на большие компании и кредитные организации.

 Самым существенным было предоставление услуг в сфере проекторного финансирования в корпоративном секторе, а также проходило обслуживание «гигантов» в бизнесе, а малому предпринимательству не уделялось никакого внимания. Для увеличения прибыли банка необходимо внедрить линейку банковских продуктов, которая была ба направлена на привлечение частных предпринимателей и небольших компаний, оборот которых был бы не менее 300 млн.в год.

В настоящее время в банковской индустрии преобладает кредитование, как банковский продукт, который приносит наибольшую прибыль. В анализируем банке на начало 2017 г. Задолженность клиентов перед банком составляла 81,4% от суммы всех активов. Таким образом, главной целью после объединения стало внедрение такого сегмента как малый бизнес, который уже 10 лет поддерживается государством. Также необходимо развивать потребительское кредитование под высокую процентную ставку.

Следующим шагом для увеличения прибыли банку необходимо  улучшить и преумножить реализацию по уже существующим в банке продуктам, а именно: 

- ипотека

- автокредит

- негосударственное пенсионная программа

- кредитование физических лиц

- инвестиционные программы

- депозиты

В настоящее время у банков есть ряд проблем в области ипотечного кредитования, так как ряд застройщиков выполняет свои обязательства не 100% . многие фирмы-застройщики нацелены на увеличение максимума своей прибыли не выполняют качественно свою работу. Застройщики ставят главной целью реализацию жилья, и правильное с точки зрения законодательства документальное оформление документов отодвигаю на второй план. Таким образом, процесс заключения сделки между банком и клиентом затягивается. Несовершенная законодательная база также накладывает отпечаток  на продажи ипотечных кредитов. Это в первую очередь связано в аккредитацией объектов недвижимости, рассогласованность застройщика с чиновниками  не всегда  своевременно и честно подписывают документы, согласно законодательству, что конечно ввергает к нереальности купить квартиру в ипотеку в неакредитованном объекте.

Нужно изобрести кредитный пакет ипотеки под залог коммерческой недвижимости, в этом случае можно будет ободрить  к отпуску значительные деньги и число кредитных продуктов, из за того, что в России большой % бизнесменов.

ОА Райффайзенгбанк  имеет достаточно большое количество продуктов  автокредитования.  В эти продукты помещаются новые возможности, такой пакет как «Trade in», «Buy back». Можно порекомендовать для наиболее эффективного  занятия банка в области автокредитов ввести продукт «отложенный платеж». Продукт  подразумевает перенос первого платежа на более длительный срок, который составляет 3-4 месяца.

Так же благоприятно повлияет на результаты и разработка специальных направление в области взаимодействия между специалистами банка и дилерами автомобильных салонов. Смысл этих банковских продуктов заключается в составлении банком договора  и заключения его с с поставщиками о скидке на приобретаемый автомобиль.

Для сотрудников автомобильного салона заключение договора выгодно с точки зрения увеличения оборота, а для банка – привлечение большего количества клиентов.

В настоящее время негосударственное пенсионное страхование  не стоит на персом месте доверия у клиентов банка, потому что получение прибыли становится осуществимым только после выхода на пенсию. Поднять рейтинг реализации продукта можно только с помощью рекламной акции.  Подобная обстановка проистекает и с паевым инвестиционных фондом.

Хотя разница между пенсионным страхованием и взаимодействием рекламы , которая обязана быть сосредоточена на назначенный сегмент рынка – неопределившихся, неосознающих риски и на бесполатное извлекание выгоды жителей.

Для улучшения результативности работы отдела по снабжения розничного кредитования необходимо придумать компьютерную программу, которая подходит пол каждого заемщика индивидуально. 

Обусловим некорректную работу в организации проведения сделок по кредитным услугам, которые в тои или иной степени сказываются на риске невозврата кредита и % по нему:

- при оценке возможности платить по кредиту, а  также  привлекательным возможностям заемщика не показаны модификации показателей,  еще не произведен сравнительный анализ взятых сведений по балансу на начало и конец года, нет собранного аналитического баланса, по этой же причине он не прилагается при синтезе;

- не присутствует анализ потока денежных средств на период кредитования клиента;

- неглубоко произведен разбор заемщика, нет применения добавочных показателей при оценке;

- работник банка мало произвел оценку возможности платить фирмой, взятый кредит;

- общий коэффициент покрытия, рассчитанный сотрудником банка является значение 1.12 при min значении равным единице. Можно говорить о том, что если взаимоотношения текущих активов и коротких обязательств ниже 1:1, то риск возврата кредита очень высок, предприятие просто не сможет платить. Таким образом, обращая внимание на разнообразную степень показателей ликвидности, можно с уверенностью полагать, что все активы будут израсходованы в скором порядке, а это говорит о том, что в данной ситуации несомненно можно говорить о высочайшем риске, поэтому требуется детальный анализ возможности платить по кредиту клиента. 

- нет  самостоятельной экспертная комиссия по оценке даваемого в залог имущества.

В учетной политике рассматриваемого банка отсутсвует проработка создания оценочной комиссии сторонними организациями, компетентными фирмами. Выявлено, что при отпуске кредита клиенту нет акта независимой экспертизы по оценке суммы залогового имущества.

 Получается, что кредитный специалист  АО «Райффайзенбанк» на свое усмотрение удовлетворяет или отказывает в предоставлении заявленного предмета в качестве залога.  Кредитный специалист не имеет специального образования для оценки залогового имущества и из-за этого оцененная стоимость залога не являет достоверной. Следовательно, если понадобиться потребность продать  заложенное имущество на торговой площадке, при условии действующего законодательства или при обращение в суд, полученных денег  от продажи не хватит для выплаты кредита и процентов по нему.

Специалисты филиалов банка имеют всю необходимую компьютерную технику. Но в тоже время программное обеспечение,  с помощью которого осуществляется работа специалиста, очень низкое. Не присутствует программное обеспечение, настроенная под клиентов, которые хотят получить кредит, многообразного образа, разной формой отчетности и т.д.

Отсутствует возможность  сохранять кредитные истории заемщиков и вкладчиков банка, нет привязанности к разным показателям деятельности, нет потенциала   создать аналитический баланс. Все документы для расчета кредита и данные о клиенте формируются вручную. Таким образом, происходит архивация кредитной истории. Появляется уязвимость недостоверности данных. Портфель банковского кредитования подвержен всем значимым видам риска6 риск ликвидности, риск неплатежей. Все эти возможные риски призывают  банк постоянно контролировать структуру активов банка и их состав.

Обозначим проблемы и пути их решения.

1   Проблема – плохо развита оценка кредитного риска.

При предоставлении кредита главным звеном является степень оценки риска. Следовательно, необходимо проводить структурирование процесса принятия решения в условиях нестабильности. Показанный вариант изображает  все три стороны оценки риска при кредитовании:

- 1. Классический подход, который применяется при  оценке кредитных рисков врятли  употреблен для массового потребителя, подход ведет к вырождению сущности данного вида бизнеса для банка.

- 2. Применение высоких процентных ставок. Этот метод ведет к такому виду риска как риск моральный, то есть малонадежный заемщик , выплачивая большие проценты банку, в случае наступления неблагоприятных для него событий, может считать, что имеет право не возвращать кредит полностью или частично.

- нужно серьезно отнестись и к такой проблеме как неблагоприятный отбор. Здесь источником служит недиффенцированность ценовых условий при выдаче кредитного продукта.все клиенты могут получить кредит по одной ставке, хоть и разные срок.   

Совершенно характер не отрасль дифференцируется рискованность заемщиков. Такие отрасль действия кредитора способ могут привести рассчитывает к накоплению в его характер портфеле отрасль "плохих" ссуд в связи рассчитывает с тем, что характер на способ условия "под одну гребенку" преимущественно характер соглашаются малоопытные отрасль заемщики, которые отрасль "сегодня, здесь и рассчитывает сейчас" решают свою задачу (получить деньги рассчитывает во характер что характер бы то характер ни рассчитывает стало) и рассчитывает зачастую склонны приукрашивать свою платежеспособность.

Не стоит забывать, что правильно организованный компромисс может быть достигнут на пути общего подхода к оценке рисков, и в следствии этого принято решение о кредитовании.

Данный подход должен иметь следующие характеристики:

- создание компьютерной возможности осуществлять скоринговую методику, которая может распределять право принятия решения о одобрении ссуды на уровень работника банка, который производит оценку клиента по формальным признакам и принимает решение, на основании определенных критериев;

- мониторинг статистических данных о результатах выданных кредитов и исправлении статистических данных скоринговой модели на уровне одного отделения банка, в правила которой входят вопросы риск-менеджмента;

- установление ставок по кредиту, которые вместе в экономическим капиталом обязаны покрывать некий уровень потерь, являющимся предметом при принятии решений на уровне руководства банка. И конечно же данный порог представляет собой результат интегрированного управленческого решения, в котором должны быть учтены все риски и рыночная среда , которая окружает кредитора;

- поддержание на высоком уровне собственного капитала, т.е. удержание высокого уровня экономического капитала (рис. 2.5). капитал является запасной частью денег в случае возникновения потерь банка, превышающий ожидаемый уровень.

Рисунок 2.5 - Принцип уровня достаточности

 

Зафиксируем суть скорингового подхода при оценке банковских рисков. Конечно его суть в том, что скоринг – это статистическая модель, основами формирования которой является «триггер» числовые уровни, разделяющих все заемщиков на определенное количество классов. Скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму неких показателей. Ими могут быть как финансовые показатели, так и финансовые коэффициенты, показывающие доходность клиента. Таким образом, мы получаем показатель и чем он окажется выше, тем клиент имеет большее доверие перед кредитной организацией, и он обладает потенциалом назначить в подобающем порядке, по степени возрастания кредитоспособности. Числовой показатель для каждого заемщика сравнивается с обусловленным числовым порогом. Таким образом, если порог достигается, то банк дает положительное решение о предоставлении кредита. Иначе, кредит не является одобренным.

Конечно, если изучать кредитование только физ.лиц, то вмещающиеся в оценку показатели можно показать в следующих группах:

- возрастные характеристики, является ли гражданином РФ, прописка по месту получения кредита, семейный статус, наличие детей, ну и пожалуй отсутствие инвалидности;

- социальный статус, степень обучения, где работает, доп. источник доходов, величина з/п, ее регулярность. Наличие автотранспорта, недвижимости в собственности;

- положительная кредитная история, отсутствие судимости, положительный лай-контроль.

Рассмотрим на примере, который покажет возможный подход, приведем расчет величины максимальной суммы ссуды, которую может получить клиент со следующими данными:

- сумма ежемесячного дохода семьи – 75000 руб.

- прожиточный минимум на человека, по оценке кредитора составляет 10000 руб.

- в семье есть 1 ребенок

- поручителей нет, поэтому кредитор устанавливает коэффициент для снижения риска равный 0,85

- запрашиваемая  сумма кредита равна 500000 руб., сроком на 3 года, по ставке 15% годовых.

Произведем расчеты:

[ (75 000-3*10 000)*0,85-500 000*0,15/12]*36 = 1152 тыс. руб > 500 тыс. руб. Таким образом, кредит может быть одобрен.

2 Проблема -  повысить привлекательность жилищного кредитования для увеличения продаж.

Для оценки экономической выгоды кредитования населения по ипотеке воспользуемся статистическими источниками г. Зеленограда  о среднем жителе.  Баллы по фактическому уровню имеются.

В качестве примера используем следующие данные:

- срок 5лет (60 месяцев)

- процентная ставка 11,5% годовых

Произведем расчет ежемесячного платежа и кредитоспособности заемщика.

Сумма погашения кредита в месяц равна 100000/5/12 = 1667 руб.

Проценты, начисленные в начале срока погашения кредира будут равны: 100000*11,5/100/12 = 958, 3 руб.

Общая сумма платежа равна 1916,6 руб. соответственно.

Далее значение платежа со временем станет меньше. KКl -1916,6/5000= 0,38.   

Получается, что заемщик будет платить за кредит до 38% своего месячного дохода. КК2 = (3334+1000)/5000 = 0,58.  

Таким образом, все обязательные платежи составят 58% от всего дохода клиента банка.

Таблица 2.12

Бальная методика оценки заемщика банка

 

 

Из всех расчетов таблицы можно сделать вывод о том, что кредитная организация  имеет возможность  получать до 20000 руб. с 1 человека  в год от % приобретенных за отпуск кредитов. Соответственно, это составляет 0,9%  суммы балансовой прибыли банка в год.

В следствие при увеличении количества выданных кредитов доля доходов банка значительно увеличится. Риск невозврата кредита очень высокий, поэтому банку необходимо поставить условие для клиента в виде обеспеченности выданного кредита за счет наличия как минимум двух поручителей. По данным статистики г. Зеленоград, было преобретено жилье общей площадью 15000 кв. м. или около 301 кв.

Следовательно, филиал банка предоставит кредит на оформление половины жилого здания в сумме 100 тыс. руб. каждый раз, то сумма выручки филиалов банка от этих кредитов в год будет равна 140*15 = 1610 000 рублей. Таким образом, этого будет достаточно для общей выручки банка (12,6%)

3 Проблема – расширение отдела кредитования банка для более качественного и своевременного обслуживания клиентов

Затраты на организацию мероприятия представлены в таблице.

Таблица 2.13

Затраты  на увеличение кредитного отдела

Увеличение показателей деятельности банка по кредитованию населения повысит рентабельность активов по отношению в балансовой прибыли на 0,5% и по отношению к чистой прибыли на 0,3%. Таким образом, рентабельность уставного капитала повысится на 5,8% и 3,5%.

 Конечно, теперь мы можем сделать выводы, что несмотря на высокий риск кредитования проведение определенного вида операций дозволит банку высоко повысить свою работу.

Проведем оценку предлагаемых мероприятий и сделаем выводы по их реализации.

Необходимые расчеты приведем в таблице 2.14

Таблица 2.14

Показатели прибыльности деятельности банка после совершении введения мероприятий

Проделанная практика расчетов показывает, как измениться финансовая политика после введения предлагаемых мероприятий по потребительскому кредитованию. Видно, что увеличение будет равно   0,14 млн. руб. в год. Вследствие  цена активов АО «Райффайзенбанк» увеличится на эту сумму. Балансовая прибыль  также возрастет и окажется на отметке равной 2,5 млн. руб. сумма налога – на 940 000 руб., а сумма прибыли возрастет до 1,5 млн. руб.

В следсвие того, что политика АО «Райффайзенбанк» после  преобразований является в развитии, после того как было проведено совершенствование в работе, расширения офисов банка, неосуществимо обнаружить недостатки, так как политика банка гибкая и изменяется на рынке.

После всего вышеизложенного, необходимо сделать вывод о том, что после внедрения мероприятий по улучшению финансового состояния банка повысится эффективность деятельности банка с иностанным капиталом, а так же увеличатся результаты инвестиционного климата в целом.