Банковское дело
№1 Управление включает в себя маркетинг и новые введения. Какое направление в деятельности коммерческого банка вы считаете самым важным и почему?
Значимость внешней среды для банка невозможно переоценить. Именно она заставляет искать свою нишу в рыночном пространстве, определяет стратегию и тактику, внутреннюю структуру банка, направления его развития.
Основными характеристиками внешней среды российского банка выступают: динамичность, многообразие, интегрированность.
Динамичность лишь в небольшой степени является следствием переходного характера российской экономики. В стремительно
меняющемся мире жизнеспособны лишь структуры, с гибкими функциями, легко адаптирующиеся к изменяющимся условиям. Опасно сопротивляться меняющейся среде, надо изменяться вместе с ней.
Что касается многообразия, то банк взаимодействует со множеством внешних объектов - клиентами, акционерами, партнерами, Центральным банком РФ, и т.д. И с каждым из них нужно иметь стратегию развития отношений. Но в то же время эта стратегия должна быть интегрированной, согласованной, синергетической. Следовательно, изменение взаимодействия банка с любым из этих объектов влечет за собой изменение отношений с остальными.
Это свидетельствует о том, что банковская система, одной из первых среди других секторов экономики, уже вступила в кардинально иной этап развития, характеризуемый исчерпанием возможностей для экстенсивного роста и переходом на интенсивное развитие конкуренции между банками.
Комплексная маркетинговая программа, направленная прежде всего на повышение привлекательности имиджа банка, была разработана в условиях достаточно конкурентного рынка банковских услуг.
Дальнейшее ухудшение состояния финансовой сферы только повысило актуальность проведенного исследования. Действительно, ведь только на основе анализа именно конкурентного рынка возможно разработать целостные теоретические подходы и конкретные технологии к формированию банковского маркетинга, как фактора устойчивости развития кредитного института.
№2 В международной банковской практике выделяется прямой маркетинг ориентированный на совершенствование персонального обслуживания каждого клиента банка. Для этого используются кредитные карточки предоставление льготных небольших займов кредит под домашнее имущество сберегательные депозиты с конкурентными %. Какую программу внедрения вы предложили бы Российскому Банку сегодня?
Маркетинг в банковской сфере нацеливается на изучение рынка кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и прогнозирование на этой базе возможностей привлечения вкладов в банки, изменений в деятельности банка. Сейчас, когда предприятиям и организациям разрешается открывать счета в любом банке, расширяется основа конкуренции в банковском деле.
Маркетинг направляется на обеспечение условий, способствующих привлечению новых клиентов, расширению сферы банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложении своих средств на счета данного банка.
Для привлечения вкладчиков в условиях конкуренции коммерческих банков используется процентная политика, направленная на привлечение в рамках более длительного срока средств предприятий, организаций, кооперативов и населения. Использование процентной политики в маркетинге коммерческих банков, в частности, установление и регулирование процентных ставок, осуществляется с одновременным регулированием процентных ставок за пользование предприятиями и организациями кредитом. Задача маркетинга в этих условиях состоит в изучении спроса на кредит, что невозможно без анализа финансового положения каждого предприятия, клиента, определения сфер наиболее эффективного вложения ссудных средств, совершенствования качества кредитного обслуживания клиентуры. Важна также оценка банками состояния самофинансирования в корпорациях, компаниях и предприятиях.
Высокий объем накопления собственных источников за счет аммортизации и прибыли, как правило, снижает спрос на кредит, а сокращение самофинансирования предприятий по тем или иным причинам (включая экономический спад, инфляцию) способствует расширению этого спроса.
№3 Какие причины побуждают людей хранить по крайней мере часть их ликвидных денежных активов такие как наличные деньги на счетах счета до востребования (Джон Кейнс 3 причины)
Дж. М. Кейнс рассматривал деньги как один из типов богатства и считал, что та часть активов, которую население и фирмы желают хранить в форме денег, зависит от того, насколько высоко они ценят свойство ликвидности. Деньги М-1 являются ликвидными активами. Дж. Кейнс назвал свою теорию спроса на деньги теорией предпочтения ликвидности.
Как считал Дж. Кейнс, три причины побуждают людей хранить часть их богатств в форме денег:
1) использование денег в качестве средства платежа (трансакционныи мотив хранения денег);
2) обеспечение в будущем возможности распоряжаться определенной частью своих ресурсов в форме наличных денег (мотив предосторожности);
3) спекулятивный мотив — хранения денег, возникающий из желания избежать потерь капитала, вызванных хранением активов в форме облигаций в периоды ожидаемого повышения норм ссудного процента.
Современная теория спроса на деньги отличается от теоретической модели Дж. Кейнса следующими особенностями. Она:
1) рассматривает более широкий диапазон активов, помимо беспроцентного хранения денег и долгосрочных облигаций. Вкладчики могут обладать портфелями как с приносящими процент формами денег, так и с беспроцентными формами денег. Помимо этого они должны обладать иными видами ликвидных активов: средства на сберегательных и срочных счетах ценные краткосрочные бумаги, облигации и акции корпорации и т. п.;
2) рассматривает богатство как основной фактор спроса на деньги;
3) включает и другие условия, влияющие на желание населения и фирм предпочесть ликвидный актив, например, изменения в ожиданиях при пессимистическом прогнозе на будущую конъюнктуру величина спроса на деньги будет расти, при оптимистическом прогнозе спрос на деньги упадет;
4) учитывает наличие инфляции и четко разграничивает такие понятия, как реальный и номинальный доход, реальную и номинальную ставку процента, реальные и номинальные величины денежной массы.
№4 Средствами определенных конкурентных позиций могут быть:
1 Совершенствование банковских технологий и технического оснащения
2 Расширение номенклатуры услуг
3 Развитие сети филиалов и отделений
4 Грамотное управление активами и пассивами
5 Продуманные стратегии маркетинга и организации связи с общественностью
6 Повышение уровня классификации персонала банка
Какие факторы повышения конкурентоспособности банка вы считаете приоритетным и почему?
Основными характеристиками конкурентных преимуществ банка являются продолжительность и надежность.
Конкурентоспособность банка зависит от очень многих факторов, среди которых необходимо особо отметить ряд управляемых:
1) надежность банка;
2) эффективность использования всех видов ресурсов банка;
3) уровень цен и издержек банка;
4) ассортимент и качество банковских продуктов;
5) размер и удобство расположения сбытовой сети;
6) имидж банка (ценность брэнда);
7) информационная прозрачность банка;
8) фаза жизненного цикла банка.
Управление банком своими конкурентными преимуществами осуществляется через выработку конкурентных стратегий.
Конкурентоспособность банковского продукта – это совокупность его качественных, стоимостных характеристик, обеспечивающих удовлетворение конкретной потребности его потребителей в условиях конкурентного рынка. Характеристики банковского продукта, влияющие на его конкурентоспособность, можно свести к следующим основным группам параметров: Цена продукта, качество продукта, качество обслуживания во время генерации продукта, степень интегрированности продукта в систему банковского обслуживания, доступность продукта, информированность клиента, стимулирование сбыта.
Кроме того на конкурентоспособность банковского продукта влияет ряд факторов, связанных с деятельностью банка в целом: месторасположение банка и его филиалов, имидж, надежность, государственные гарантии и т.п.
Основными способами повышения конкурентоспособности банковских продуктов является тарифная политика и неценовые методы конкуренции. Особенно важным для российских коммерческих банков будет оставаться грамотное управление активами и пассивами.